Zeckenversicherung – Notwendigkeit oder sinnlose Geldverschwendung?

Zeckenbisse sind eine der Gefahren, die den Menschen in der Natur erwarten. Darüber hinaus wandert diese Bedrohung heute aktiv von wirklich wilden Orten in die urbanisierte Umgebung: Menschen berichten von Angriffen dieser Parasiten in Stadtparks, Höfen, Gärten und auf dem Land. Dabei sind solche Bisse in manchen Gegenden in ihrer Gefährlichkeit durchaus mit einer schweren Krankheit oder einem Unfall vergleichbar. Daher kann eine Zeckenversicherung durchaus sinnvoll sein, genauer gesagt das, was unter einer solchen Versicherung verstanden wird.

Die Sache ist die, dass keine Versicherung natürlich Schutz vor dem Zeckenbiss selbst garantiert, ebenso wie eine Feuerversicherung nicht garantiert, dass das Haus nicht abbrennt. Darüber hinaus, wenn es um die Sachversicherung geht, kann diese durchaus durch eine Versicherungsleistung ausgeglichen werden. Eine Gesundheitsgefahr, einschließlich eines Zeckenbisses, kann eine Versicherung jedoch nicht immer abdecken.

Die Praxis zeigt, dass je besser ein Mensch versteht, welche Gefahr Zecken für ihn darstellen, je besser er sich mit den Besonderheiten der Biologie dieser Parasiten und den spezifischen von ihnen übertragenen Krankheiten auskennt, desto unwahrscheinlicher wird er eine solche Versicherung abschließen. Erfahrene Reisende, Touristen, Jäger und Angler sowie Wissenschaftler, die Zecken und die von ihnen übertragenen Infektionen erforschen, schließen solche Versicherungen praktisch nie ab. Die Hauptkäufer dieser Policen sind Menschen, die relativ selten in der Natur unterwegs sind. Warum? Lassen Sie uns das klären.

 

Ist eine Versicherung nötig?

Ohne Zweifel ist eine Versicherung tatsächlich dann nützlich, wenn eine Zecke eine versicherte Person beißt, sie mit einer Infektion infiziert und diese Infektion eine Krankheit auslöst. Aber wenn man sich mit den Besonderheiten dieser Krankheiten befasst, erscheint die Sinnhaftigkeit einer solchen Versicherung nicht mehr so eindeutig.

In Russland, der Ukraine und Kasachstan gibt es zwei bedeutende Krankheiten, die durch einen Zeckenstich übertragen werden können: die Frühsommer-Meningoenzephalitis (FSME) und die Lyme-Borreliose. Es lässt sich nicht genau sagen, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, nach einem Zeckenstich an mindestens einer dieser Krankheiten zu erkranken.

Statistiken zufolge sind selbst in FSME-Risikogebieten durchschnittlich nur 6 % der Zecken mit dem Virus infiziert. Studien zeigen, dass nach Stichen von Zecken, bei denen diese Infektion nachgewiesen wurde, durchschnittlich 4 % der Menschen erkranken. Das bedeutet, dass die Wahrscheinlichkeit, nach einem Zeckenstich in einem Risikogebiet an FSME zu erkranken, bei etwa 0,24 % liegt (auf 10.000 Stiche kommen 24 Erkrankungsfälle, also eine Erkrankung auf 416 Stiche).

Die Standardzahlungen aus Versicherungspolicen gegen Zeckenstiche belaufen sich auf etwa 1.000 bis 1.500 €. Dies ist ein für die meisten Menschen bedeutsamer Betrag. Allerdings müsste eine Person im Durchschnitt von 416 Zecken gestochen werden, damit diese Summe fällig wird. Geben Sie zu, nur wenige Menschen sind in der Natur so unvorsichtig, dass sie sich im Laufe ihres Lebens von so vielen Zecken stechen lassen.

Dabei garantiert eine Versicherung keineswegs eine erfolgreiche Behandlung der FSME. Schon allein deshalb nicht, weil es derzeit keine Methoden für eine garantierte vollständige Heilung dieser Krankheit gibt. Ihr Erreger ist eine Virusinfektion, gegen die keine ätiotropen Medikamente entwickelt wurden, das heißt, es gibt keine Mittel, die diese Infektion im Körper garantiert unterdrücken können. Folglich verläuft selbst eine vollständig bezahlte Behandlung nicht immer erfolgreich.

Wenn also bei einer Person das Risiko besteht, von einer FSME-infizierten Zecke gestochen zu werden, ist es für sie sinnvoller, sich gegen FSME impfen zu lassen. Diese Impfung bietet eine zuverlässige Garantie, dass die Krankheit nach einem Stich entweder gar nicht ausbricht oder selbst im Falle eines Ausbruchs mild und symptomarm verläuft und folgenlos ausheilt.

Es ist offensichtlich, dass bei einer solchen Impfung keine Versicherung erforderlich ist.

Folglich ist die Wahrscheinlichkeit, dass eine Versicherung für eine Person nützlich ist, die sich selten in der Natur in einem FSME-Risikogebiet aufhält, äußerst gering. Und einen zuverlässigen Schutz vor den Krankheitsfolgen bietet sie nicht. Für Menschen hingegen, die beruflich oder aufgrund ihrer Hobbys häufig in der Wildnis unterwegs sein müssen, ist es sinnvoller, sich einfach impfen zu lassen und sich gar keine Sorgen mehr um FSME zu machen.

Die Besonderheit der Lyme-Borreliose ist eine etwas andere. Eine Ansteckung mit dieser Krankheit kommt aufgrund ihrer größeren Verbreitung etwas häufiger vor als eine FSME-Infektion.

So erkranken von den Personen, die aufgrund eines Zeckenstichs einen Arzt aufsuchen, durchschnittlich 0,53 % der Gestochenen an FSME, während sich etwa 1,5 % mit Borreliose infizieren. Wenn die Borreliose jedoch rechtzeitig, im Frühstadium, diagnostiziert und richtig behandelt wird, ist diese Behandlung kostengünstig: Sie erfolgt ambulant mit gut verfügbaren Antibiotika. Die Kosten hierfür setzen sich wie folgt zusammen:

1. Ein Beratungsgespräch bei einem Infektiologen (laut Gesetz kostenlos, tatsächlich 'lässt' man dem Arzt 1,50 bis 2,00 € da);
2. Bluttest auf Borreliose (ca. 3-4 € in einer staatlichen Klinik, 8-13 € in privaten Kliniken wie Invitro);
3. 10 Tabletten Doxycyclin (kosten etwa 0,30 € pro Packung).

Insgesamt ergibt das 4,80-16 €. Es mag den Anschein haben, dass die Versicherung immer noch günstiger ist und die Deckungssumme diese Kosten bei weitem übersteigt. Aber auch hier sollte man sich die geringe Wahrscheinlichkeit vor Augen führen, dass die 1-2 Zecken, die einen normalen Städter in der Sommersaison in der Natur stechen können, Überträger von Borreliose sind.

Zur Kenntnis

Ausgehend von den statistischen Daten müsste eine Person durchschnittlich 174 Versicherungen abschließen, damit eine davon für die Behandlung von Borreliose genutzt werden kann. Die Kosten für diese Versicherungen übersteigen die Ausgaben für eine einmalige, fachgerechte Behandlung der Lyme-Borreliose um ein Vielfaches.

Wenn die Behandlung zu spät beginnt (aufgrund von Diagnosefehlern oder Verstößen gegen die Therapierichtlinien), wird die Versicherung entweder gar nicht ausgezahlt, weil der Versicherungsschutz abgelaufen ist, oder die Versicherungsleistung fällt im Vergleich zu den Summen, die der Patient bei der Entwicklung chronischer, unheilbarer Komplikationen aufwenden muss, gering aus.

Einfach ausgedrückt: Gegen Enzephalitis ist man mit einer Impfung zuverlässiger geschützt, als sich auf eine Versicherung zu verlassen und sich damit lebensgefährlich behandeln zu lassen, und die Lyme-Borreliose ist bei Auftreten günstiger zu behandeln, als regelmäßig eine Versicherungspolice speziell dagegen abzuschließen.

Aber noch wichtiger ist, dass die Standard-GKV-Versicherung (Krankenversicherung) alle Kosten für die Behandlung von durch Zecken übertragenen Infektionen vollständig abdeckt.

Da die meisten russischen Bürger eine solche Krankenversicherung haben, ist es sinnlos, zusätzlich eine Zeckenversicherung abzuschließen. Von allen Verfahren, die für die Diagnose und Behandlung von durch Zecken übertragenen Infektionen notwendig sind, wird von der GKV nur die Kosten für die Untersuchung der Zecke auf das Vorhandensein von Infektionen nicht übernommen. Eine solche Untersuchung inklusive Blutabnahme aus der Vene kostet selbst in teuren Privatkliniken etwa 7-8 €. Lohnt es sich, eine Versicherung für 1,78 € abzuschließen, um diese Kosten im Falle eines Zeckenstichs zu decken?

Schließlich der wichtigste Punkt: Menschen, die sich häufig und lange in der Wildnis aufhalten, befolgen Schutzmaßnahmen, die einen Befall und Zeckenstiche sehr zuverlässig verhindern. Infolgedessen werden solche erfahrenen Naturforscher sogar seltener von Zecken gestochen als Menschen, die einmal im Jahr zu einem Picknick aufbrechen und nicht einmal wissen, wie man sich verhalten muss, um keinen Parasiten zu erwischen.

Es lässt sich feststellen, dass Zeckenschutzversicherungen häufiger aus Angst und Unwissenheit abgeschlossen werden als aus Sicherheits- und Rationalitätsgründen. Man muss auch zugeben, dass solche Policen oft als Zusatzleistung zu verschiedenen Diensten verkauft werden und die Menschen deren relativ geringe Kosten nicht beachten. Daher gibt es eine Nachfrage nach diesen Versicherungen, und es ist nützlich zu wissen, worauf man sich bei ihnen verlassen kann.

 

Leistungen und Kosten, die von der Versicherungspolice abgedeckt werden

Eine Standard-Zeckenschutzversicherung deckt alle Kosten ab, die einer gestochenen Person für Diagnose und Behandlung der Krankheit entstehen. Die Versicherungssumme wird insbesondere auf Basis folgender bezahlter Leistungen berechnet:

• Entfernung der Zecke in einer Klinik oder einem Traumazentrum. In staatlichen Kliniken ist diese Leistung kostenlos, in privaten wird sie bezahlt und kostet 2-3 €. Wenn die Police in einer bestimmten Privatklinik gilt, wird die Zeckenentfernung dort aus der Versicherungsleistung bezahlt;

• Analyse der Zecke auf Zeckenenzephalitis oder Borreliose. In staatlichen Laboren an Krankenhäusern kostet die Untersuchung auf Enzephalitis 2,5-4 €, auf Borreliose separat ebenfalls so viel, eine umfassende Analyse 5-6 €. Die Zeckenschutzversicherung deckt die Kosten dieser Leistung, die Standard-GKV-Police nicht. Dies ist der einzige vernünftige Grund für den Abschluss einer Versicherung für Personen mit GKV-Vertrag;
• Notfallprophylaxe der Zeckenenzephalitis bei Nachweis des Virus im Zeckenkörper. Bei Borreliose wird sie nicht durchgeführt;
• Krankenhausaufenthalt bei Entwicklung einer Enzephalitis oder schweren Borreliose, ambulante Behandlung leichter Borrelioseformen;
• Rehabilitation nach Behandlung, Behandlung von Komplikationen durch Zeckeninfektionen.

Jede Versicherung kann Nuancen aufweisen: In manchen werden die Zeckenentfernung oder deren Untersuchung nicht bezahlt (was sie praktisch nicht von der GKV unterscheidet), in anderen ist die Liste der medizinischen Einrichtungen, deren Behandlung diese Versicherung abdeckt, eingeschränkt, und einzelne Policen haben strenge geografische Einschränkungen. All diese Nuancen sind zu berücksichtigen, und das ist zum Zeitpunkt des Versicherungsabschlusses nicht immer einfach. Zum Beispiel:

1. Ein Tourist schließt vor einer langen, anspruchsvollen Wanderung eine Versicherung ab, eine Zecke beißt ihn am ersten Tag der Wanderung, und am 8. oder 9. Tag entwickelt sich die Krankheit. Eine sofortige Krankenhauseinweisung des Verletzten, der sich in einem abgelegenen, schwer zugänglichen Gebiet befindet, ist erforderlich. In diesem Fall wird der teuerste Teil des Einsatzes – die Evakuierung des Touristen von der Route – nicht von der Versicherung gedeckt, da er nicht in der Liste der gedeckten Leistungen vorgesehen ist und mehr kostet als die Deckungssumme;
2. Die Versicherung wird am Vorabend eines Ausflugs in die Natur (z. B. aufs Land) abgeschlossen, am nächsten Tag wird die Person von einer Zecke gestochen, sie wendet sich an eine Klinik, aber die Leistungen der Klinik werden von der Police nicht abgedeckt, da sie erst 5 Tage nach Abschluss in Kraft tritt;
3. Eine Klinik, die bestimmte Leistungen in einer bestimmten Stadt erbringt, ist nicht im Leistungsverzeichnis eines bestimmten Versicherungspolice enthalten. Folglich müsste der Gebissene die Leistungen dieser Klinik aus eigener Tasche bezahlen. Oder umgekehrt: Eine Klinik in einem bestimmten Ort, die mit einer bestimmten Versicherungsgesellschaft zusammenarbeitet, erbringt möglicherweise bestimmte Leistungen nicht – zum Beispiel keine Zeckenentfernung oder keine Untersuchung auf Infektionen. Der Betroffene müsste diese dann in anderen Einrichtungen auf eigene Kosten durchführen lassen.

Daraus lässt sich zumindest eine wichtige Schlussfolgerung ziehen: Eine Versicherung sollte erst nach gründlicher Prüfung ihrer Bedingungen abgeschlossen werden, einschließlich der im Kleingedruckten am Ende der Police oder auf Zusatzseiten aufgeführten Klauseln. Das heißt, man sollte sich auf den Abschluss einer solchen Versicherung rechtzeitig vorbereiten und sie auf keinen Fall überstürzt abschließen, indem man einfach das erste Angebot der nächsten Bank oder Versicherungsgesellschaft annimmt.

Zur Kenntnis

Es ist sehr schwierig, eine Zeckenschutzversicherung für Haustiere abzuschließen. Erstens ist eine Ansteckung bei ihnen wahrscheinlicher, zweitens kann die Behandlung noch komplexer und teurer sein, insbesondere bei Babesiose (Piroplasmose) bei Hunden. Daher entwickeln nur sehr wenige Versicherungsgesellschaften entsprechende Programme zu einigermaßen erschwinglichen Preisen.

Welche Versicherungsoptionen gibt es insbesondere in Russland, wie bewertet und vergleicht man sie? Schauen wir uns das anhand von Beispielen an.

 

Unternehmen und Banken, die Zeckenschutzversicherungen anbieten

So gut wie alle Versicherungsgesellschaften und großen Banken, die mit Privatkunden arbeiten, bieten ihre eigenen Versicherungspolicen für den Fall eines Zeckenbisses an. Die beliebtesten davon sind:

• „Versicherung gegen Zeckenbisse" von Rosgosstrakh. Der Preis der Police für eine Person für 1 Jahr beträgt 4,70 €. Aufgrund der großen Bekanntheit des Versicherers selbst wird dieses Programm von vielen Menschen genutzt, was zu einer Vielzahl sowohl positiver als auch negativer Bewertungen führt. Stand Dezember 2019 waren Bestellung und Bezahlung dieser Police auf der Website von Rosgosstrakh nicht verfügbar;

• Police Antikleschtsch von der Versicherungsgesellschaft „Nadeschda". Der Preis hängt vom Leistungspaket ab, der Mindestpreis beträgt 2,50 €. Sie ist vor allem deshalb attraktiv, weil das Unternehmen hauptsächlich in Sibirien und im Fernen Osten tätig ist, der Hauptsitz befindet sich in Krasnojarsk. Dadurch berücksichtigt die Police die Besonderheiten der meisten Städte und medizinischen Einrichtungen, die sich in den FSME-Risikogebieten befinden;
• Police „AlfaKleschtsch" von Alfastrachowanije. Sie ist interessant, weil sie bei relativ niedrigen Kosten (3,80 € für einen 30-jährigen Einwohner von Krasnojarsk) eine Deckungssumme von 10.000 € bietet;
• Versicherung „Antikleschtsch" von der WSK. Sie zeichnet sich durch ernsthafte regionale Einschränkungen aus – die Police gilt nur in Gebieten, die von Rospotrebnadsor als endemisch eingestuft wurden;
• «Persona Antikleschtsch» von Sogaz ist eine der teuersten. Für einen 30-jährigen Käufer kostet ein Vertrag mit einer Deckungssumme von 500 € 5,50 €, und bei einer Summe von 1000 € bereits 11 €.

Die wichtigsten Daten zu den verschiedenen Angeboten sind in der folgenden Tabelle zusammengefasst:

Unternehmen	Programm	Alter der versicherten Person	Preis (oder Preisspanne), €	Deckung (oder Spanne), €	Gültigkeitsdauer	Inkrafttreten der Police
Rosgosstrach	Versicherung gegen Zeckenbisse	0-75 Jahre	300-1250	1000-5000	1 Jahr	Wird bei Vertragsabschluss angegeben
Nadeschda	Antikleschtsch		250-1400	500-1500	1 Jahr	5. Tag
Alfastrachowanije	AlfaKleschtsch	Keine Einschränkungen	190 — Kinder ab 240 — Erwachsene	1000000	1 Jahr	5. Tag
WSK	Antikleschtsch	1-75 Jahre			1 Jahr	3. Tag
Sogaz	Persona Antikleschtsch	0-81 Jahre	420-7000	3000 — 5000	1 Jahr
WTB	Versicherung gegen Zeckenbisse	Jedes	220-300	100 000	3-9 Monate
Sberbank	Schutz vor Zecken	3-65 Jahre	470	100 000	1 Jahr	6. Werktag
RESO			200-500	2000 — 5000
Ingosstrach	Antikleschtsch	Keine Einschränkungen	250	1000000	1 Jahr
Astra-Metall		Keine Einschränkungen	100-600	1000 — 25000	1 Jahr

Zu ähnlichen Bedingungen versichern Kunden auch andere Unternehmen: Energogarant, Juschuralasko, Simas Med, Bank UralSib, Wjatka Bank, Jugorija, Tinkoff Versicherung, Renaissance und andere. Die Gültigkeit der Policen einiger von ihnen erstreckt sich nur auf einzelne Regionen, während andere in ganz Russland tätig sind.

Viele dieser Versicherungen können bei Agenten oder in Organisationen abgeschlossen werden, die mit mehreren Unternehmen zusammenarbeiten. Beispielsweise können Sie in einer Filiale der Russischen Post eine Police von Rosgosstrach, WTB, WSK und anderen Versicherern auswählen und abschließen.

In der Regel sind die Preise für die Versicherung von Kindern bei allen Programmen niedriger als die Preise für Erwachsene. Auch beim Abschluss einer Police für alle Familienmitglieder gewähren die Versicherer in der Regel bestimmte Rabatte, und manchmal werden bei der Versicherung der ganzen Familie Kinderpolicen bis zu einem bestimmten Alter kostenlos ausgestellt. Die konkreten Bedingungen werden jedoch ständig überprüft und geändert, daher sollten sie unmittelbar vor dem Abschluss der Versicherung geklärt werden.

Es ist nur wichtig, den Punkt zu beachten, dass die Police nicht sofort in Kraft tritt. Das bedeutet, dass man erstens nicht mit einer bereits unter dem Hosenbein festsitzenden Zecke zur Versicherungsgesellschaft kommen, eine Police erhalten, die Zecke dann zur Analyse abgeben, eine Behandlung durchführen und eine Entschädigung erhalten kann, und zweitens kann man nicht heute eine Police abschließen und morgen beruhigt zum Picknick fahren.

Außerdem sollte vor der Zahlung der Police immer die Liste der medizinischen Einrichtungen überprüft werden, in denen eine Behandlung nach dieser Versicherung möglich ist, sowie die Möglichkeit, in diesen Kliniken bestimmte Leistungen zu erhalten. Es gibt sehr viele Berichte darüber, dass Menschen in Kliniken, auf die sich die Gültigkeit einer bestimmten Police erstreckte, bestimmte Leistungen nicht erhalten konnten.

Bewertung

Ich werde nie wieder eine Police bei Rosgosstrakh abschließen. Schlechter Service, schlechte Dienstleistungsqualität, keinerlei Fürsorge für die Versicherten. Ich habe meine ganze Familie versichert, das kostete 17 € für vier Personen. Wir haben uns für eine Zeckenversicherung entschieden, weil wir regelmäßig zum Datscha fahren und mein Sohn ins Lager gefahren ist. Den Versprechungen nach war alles wunderbar. Aber in der Praxis... Mein Sohn kam direkt vom Spaziergang mit einer Zecke am Bein nach Hause. Ich rufe die im Versicherungsschein angegebene Nummer an, höre etwa 6 Minuten Musik, ein Operator meldet sich. Ich frage: In welches Krankenhaus soll ich das Kind bringen, damit die Zecke entfernt und auf Krankheiten untersucht wird? Er schlägt vor, mich mit einem Arzt zu verbinden. Wozu? Unverständlich. Ich warte. Halte es nicht aus. Lege auf. Rufe zurück. Ein anderer Operator sagt dasselbe. Ich werde wütend und erkläre, dass ich bereits einmal nicht verbunden wurde. Sie antwortet roboterhaft, dass alle Operatoren besetzt sind. Verbindet mich mit dem Arzt. Ich höre Musik. Ein Arzt, dem Alter nach etwa 80 Jahre, meldet sich. Sagt, ich solle im Internet suchen, welche Klinik in meiner Stadt Zecken entfernt. Ich halte es nicht aus, fange an, sie anzuschreien, sage, dass ich die Police nicht gekauft habe, um Adressen im Internet zu suchen. Sie verspricht, sich zu erkundigen und zurückzurufen. Ruft nach 2 Stunden (!) an. Sagt, notieren Sie die Adresse: Krasnojarsk... Welches Krasnojarsk, ich bin in Nowosibirsk. Sie gehen, um in Nowosibirsk zu suchen. Rufen nach einer halben Stunde an. Geben eine Adresse und Telefonnummer. Ich rufe die Klinik an, dort sagt man mir munter, dass sie keine Zecken entfernen und keine Untersuchungen durchführen, und dass Immunglobulin laut Versicherung nur gegen ein Schreiben der Versicherung verabreicht wird. Ich rufe Rosgosstrakh an, fluche aufs Übelste, frage, warum in der Police die Leistungen Entfernung und Untersuchung als abgedeckt angegeben sind, obwohl sie tatsächlich nicht erbracht werden. Sie sind patzig, schicken mir nach einer halben Stunde ein Schreiben für... was denken Sie? Entfernung der Zecke und Untersuchung, die niemand in ihrer Klinik durchführt! Na, sind das nicht Idioten! Ich rufe wieder an, erreiche den ersten Operator, schimpfe, werde zum Arzt verbunden, schreie sie an. Mir wird ein Schreiben zur Immunglobulinverabreichung geschickt. Ich fluche, entferne die Zecke bei meinem Sohn selbst, werfe sie in ein Glas, wir fahren in die Klinik, kommen noch vor Feierabend des Laboranten an, dem Kind wird Immunglobulin verabreicht. Das ist ein Verstoß gegen alle Richtlinien, ohne die Ergebnisse der Zeckenanalyse! Und erst morgen werde ich die Zecke zur Analyse bringen, und zwar auf eigene Kosten, weil Rosgosstrakh nicht mit dem Labor in Nowosibirsk zusammenarbeitet, das diese Analyse durchführt. Kurz gesagt: Wenn Sie eine Versicherung gegen Zeckenbisse benötigen, wählen Sie alles andere als Rosgosstrakh. Wir machen es nächstes Jahr bei Kolymskaja.

Pawel, Nowosibirsk

 

Verhaltensregeln für die versicherte Person bei Eintritt des Versicherungsfalls

In der ausgestellten Police ist klar definiert, was in diesem Fall als Versicherungsfall gilt. In den meisten Situationen ist dies das Ansaugen einer Zecke, seltener nur die durch eine Zeckeninfektion verursachte Krankheit, bei einigen Versicherungsgesellschaften beides.

Je nach den Versicherungsbedingungen kann die Versicherungsgesellschaft entweder die Kosten für die Entfernung der Zecke, die Untersuchung auf Infektionen sowie die anschließende Prävention und Behandlung übernehmen oder alle diese Leistungen kostenlos erbringen, wenn der Versicherte über eine Police oder einen Garantiebrief verfügt.

Wenn die Leistung über die Police abgerechnet wird, reicht es aus, dass der Versicherte eine der in der Police aufgeführten medizinischen Einrichtungen aufsucht, die Police vorlegt und die erforderlichen Leistungen erhält. Wenn einzelne Leistungen (z. B. die Entfernung der Zecke) in einer separaten Unfallambulanz durchgeführt werden, wird der Versicherte von der Klinik an die Ambulanz verwiesen, mit der die jeweilige Versicherungsgesellschaft zusammenarbeitet.

Wenn die Leistungen gegen Vorlage eines Garantiebriefs erbracht werden, muss der Versicherte bei einem Versicherungsfall das Callcenter der Versicherungsgesellschaft anrufen und einen solchen Brief anfordern. In der Regel wird dieser innerhalb von 1-2 Stunden per E-Mail zugesandt.

Zur Kenntnis

Es ist wichtig, den Unterschied zwischen der Aktivierung der Police und der Meldung eines Versicherungsfalls zu verstehen. Die Aktivierung der Police erfolgt, nachdem der Versicherte sie erhalten hat, und der Zeitpunkt der Aktivierung gilt als Beginn des Versicherungsschutzes. Die Meldung eines Versicherungsfalls kann jederzeit während der Gültigkeitsdauer der Police erfolgen, jedoch erst nachdem die Police aktiviert wurde. Bei vielen Versicherungsgesellschaften kann die Police online bestellt, bezahlt und aktiviert werden, ohne dass ein Besuch im Büro oder ein Gespräch mit Agenten erforderlich ist.

Deckt die Versicherung die Kosten des Versicherten, muss dieser alle Quittungen, die er in der Klinik, der Unfallambulanz und dem Labor erhält, aufbewahren und sie der Versicherungsgesellschaft zur Erstattung vorlegen.

Im Allgemeinen sollte das Vorgehen bei einem Zeckenbiss wie folgt sein:

1. Die Zecke wird so früh wie möglich selbst entfernt – je schneller sie entfernt wird, desto geringer ist das Infektionsrisiko;
2. Die Wunde an der Einstichstelle der Zecke wird mit einem Antiseptikum behandelt – einer Jodlösung, Brillantgrün, Wasserstoffperoxid;
3. Die Zecke wird in einen verschlossenen Behälter gegeben, nicht zerquetscht oder getötet, nicht mit Alkohol übergossen;

1. In der nächsten Apotheke wird ein Behälter für eine Urinprobe gekauft, in den die Zecke gegeben wird;
2. Wenn die Versicherung die Ausstellung eines Garantiebriefs vorsieht, ruft der Versicherte (oder seine Eltern) das Callcenter der Versicherungsgesellschaft an und fordert einen solchen Brief an;
3. Anschließend wird die Zecke zur Untersuchung auf Infektionen in ein Labor gebracht. Im Idealfall wird auf alle Infektionen getestet, einschließlich Krim-Kongo-Fieber und Ehrlichiose, aber in der Praxis reicht eine Untersuchung entweder nur auf Enzephalitis oder auf Enzephalitis und Borreliose aus;
4. Nach Erhalt der Testergebnisse (in der Regel am Tag nach der Abgabe der Zecke) werden diese von einem Infektiologen begutachtet;
5. Wenn die Zecke mit Enzephalitis infiziert ist, wird der gestochenen Person als Notfallprophylaxe Immunglobulin verabreicht. Wenn sich später die Krankheit entwickelt, wird der Patient zur Behandlung ins Krankenhaus eingewiesen.
6. Wenn die Zecke mit Borreliose infiziert ist, wird dem Patienten entweder nach Auftreten der Krankheitssymptome eine Behandlung verordnet, oder er lässt einen Monat später eine Blutuntersuchung durchführen, um das Vorhandensein von Antikörpern gegen Borrelien festzustellen. Basierend auf den Ergebnissen dieser Analyse trifft der Arzt entsprechende Anordnungen.
7. Wenn die Versicherungspolice die Kosten für bereits getätigte Zahlungen abdeckt, werden nach Abschluss der Behandlung oder Prophylaxe alle erhaltenen Belege an die Versicherungsgesellschaft gesendet, die dann die Auszahlung auf das Konto der versicherten Person vornimmt.

Bei Policen mit einer hohen Deckungssumme (über 5.000 €) ist in der Regel eine Zahlungsweise für Leistungen vorgesehen, die auch die Rehabilitation, eine Entschädigung bei Eintritt einer Invalidität und Erwerbsunfähigkeit sowie eine Entschädigung für Angehörige nach dem Tod der versicherten Person umfassen, sofern die Ursache hierfür eine durch Zeckenstich übertragene Infektion nach Abschluss der Versicherung ist.

Übersteigen die Behandlungskosten jedoch die Versicherungssumme, muss die versicherte Person die Differenz selbst tragen.

 

Was zu tun ist, wenn keine Versicherung besteht

Lassen Sie uns nun berechnen, wie die Standardbehandlung von Zeckenenzephalitis und Borreliose abläuft und wie viel sie kostet, wenn keine Versicherung besteht und die gestochene Person alle Leistungen selbst bezahlt. Offiziell sind diese Leistungen in Russland und anderen Ländern der postsowjetischen Staaten kostenlos, tatsächlich werden sie alle freiwillig oder nach einer in der medizinischen Einrichtung stillschweigend festgelegten Preisliste bezahlt.

Die Reihenfolge der Schritte ist in diesem Fall dieselbe wie oben beschrieben, mit dem einzigen Unterschied, dass die Schritte der Interaktion mit der Versicherungsgesellschaft entfallen.

Nach dem Auffinden einer bereits auf der Haut befindlichen Zecke:

1. Die gestochene Person oder die Personen in ihrer Umgebung entfernen die Zecke so schnell wie möglich selbst, um das Infektionsrisiko zu verringern;
2. Die Zecke wird in einem Behälter zur Probenabgabe ins Labor gebracht. Ein Behälter zur Urinabgabe kostet 0,15-0,20 €, die Analyse der Zecke auf das Vorhandensein des Zeckenenzephalitis-Virus etwa 4-7 € je nach Klinik, die Analyse auf eine Borreliose-Infektion ebenso viel, eine umfassende Analyse kostet 5-10 €;

3. Am Tag nach der Abgabe der Zecke können die Ergebnisse der Untersuchung abgeholt und einem Infektiologen vorgelegt werden. Dieser interpretiert das Ergebnis und teilt mit, ob eine Notfallprophylaxe der Enzephalitis erforderlich ist. Die Konsultation beim Infektiologen kostet je nach Klinik zwischen 2 und 6 €.
4. Wenn die Zecke mit dem Frühsommer-Meningoenzephalitis (FSME)-Virus infiziert war, muss der Gebissene ein spezifisches Immunglobulin-Serum zur Notfallprophylaxe der Krankheit erhalten. Dies muss spätestens am 4. Tag nach dem Biss erfolgen, und je früher, desto geringer ist das Risiko, bei einer Infektion zu erkranken. Die Kosten für das Immunglobulin betragen etwa 700-800 Rubel pro Ampulle, wobei dem Gebissenen das Medikament in einer Dosierung von 1 Ampulle pro 10 kg Körpergewicht verabreicht wird. Einem erwachsenen Mann müssen etwa 8 Ampullen (bis zu 6500 Rubel) verabreicht werden. Hinzu kommen 50-100 Rubel für die Injektion im Behandlungsraum.
5. Wenn die Zecke mit Borreliose infiziert war, der Gebissene aber keine Krankheitsanzeichen zeigt, sollte etwa einen Monat nach dem Biss eine Blutprobe aus der Vene zur Analyse auf Antikörper gegen Borrelien entnommen werden. Die Kosten für eine solche Analyse betragen etwa 400 Rubel. Danach ist erneut eine Konsultation bei einem Infektiologen erforderlich, der anhand der Ergebnisse feststellt, ob sich die Krankheit entwickelt oder nicht. Dies kostet weitere 200-600 Rubel.

Im Falle der Entwicklung einer Enzephalitis oder Borreliose sind die Kosten kaum vorhersehbar. Im leichtesten Fall – einer typischen Borreliose mit kurzer Inkubationszeit und eindeutigen Symptomen – muss der Patient ein Antibiotikum kaufen (etwa 100-300 Rubel), es einnehmen und sich mindestens zweimal einem Infektiologen vorstellen. Nach einer bestimmten Frist muss erneut eine Blutuntersuchung durchgeführt werden, damit der Arzt sicherstellen kann, dass die Krankheit ausgeheilt ist.

In schwereren Fällen können Wiederbelebungsmaßnahmen, die Gabe von hochdosierten Immunstimulanzien, eine zusätzliche symptomatische Behandlung, ein längerer Krankenhausaufenthalt und eine Rehabilitationsbehandlung erforderlich sein. Manchmal übersteigen die damit verbundenen Kosten die Versicherungssumme, in Einzelfällen sogar um ein Vielfaches.

Dennoch sind solche Situationen recht selten und treten in der Regel aufgrund von Unachtsamkeit und Verstößen gegen die Verhaltensregeln in der Natur in FSME-Risikogebieten auf. Menschen, die sich um eine Zeckenversicherung kümmern, verhalten sich in der Regel umsichtig, ergreifen rechtzeitig die notwendigen Maßnahmen, und bei ihnen entwickelt sich die Situation nicht bis zu schweren Erkrankungen.

 

Ist eine Zeckenversicherung obligatorisch und wann kann darauf verzichtet werden?

Laut Gesetz kann eine Zeckenversicherung niemals und nirgendwo obligatorisch sein. Obligatorisch ist die gesetzliche Krankenversicherung (OMS), die alle Kosten im Zusammenhang mit der Behandlung von Zeckeninfektionen vollständig abdeckt (mit Ausnahme der Analyse der Zecke selbst auf das Vorhandensein von Krankheitserregern).

Dennoch verlangen private Unternehmen bei der Erbringung bestimmter Dienstleistungen oft den Abschluss einer Zeckenversicherung.

Beispielsweise ist bekannt, dass Reiseveranstalter für die Buchung einer Pauschalreise in den Altai, den Südural, nach Jakutien oder in den Fernen Osten unter anderem den Nachweis einer Zeckenversicherung verlangten.

Ähnlich verhält es sich, wenn Zeckenversicherungen manchmal auf der Liste der erforderlichen Unterlagen für die Entsendung von Kindern in ein Sommerlager, für die Organisation von Jagdausflügen, Angelausflügen und anderen Aktivitäten im Freien stehen. Obwohl dies rechtswidrig ist, ziehen es viele Kunden (insbesondere Eltern der ins Lager geschickten Kinder) vor, für einen geringen Betrag eine Police zu kaufen und keine Konflikte mit dem Dienstleister zu riskieren.

Es kommt auch vor, dass eine Zeckenversicherung regelrecht aufgedrängt wird. So wird sie beispielsweise häufig zusätzlich in die erweiterte Kfz-Haftpflichtversicherung (DOSAGO) aufgenommen, da die obligatorische Kfz-Haftpflicht (OSAGO) für die meisten Versicherer verlustbringend ist. Manchmal wird eine solche Versicherung auch als Zusatzleistung bei der Bearbeitung von Dienstreise- und Urlaubsunterlagen aufgenötigt, in der Hoffnung, dass der Kunde sie einfach übersieht oder ihr keine Bedeutung beimisst.

Bewertung

Ich habe immer gedacht, dass eine Zeckenversicherung so etwas wie eine Versicherung gegen einen Bullenangriff ist. So eine Art legale Tarnung für eine Bestechung. Aber neulich habe ich von einem Freund, der in der Ölindustrie arbeitet, erfahren, dass alle vor ihrem Einsatz dazu verpflichtet werden, eine solche Versicherung abzuschließen. Soweit ich weiß, arbeitet er im Autonomen Kreis der Jamal-Nenzen und wohnt in Moskau. Ohne diese Versicherung kann man dort einfach nicht zur Schicht fahren, selbst im Winter, wenn es grundsätzlich keine Zecken gibt. Es gab sogar Gerüchte, dass einer der Kollegen im Sommer bei einer Erkundung in der Taiga eine Enzephalitis bekommen hat. Daraufhin waren seine Beine gelähmt, jetzt ist er Invalide, aber die gesamte Behandlung wurde von der Versicherung übernommen, und er hat sogar eine Art Invalidenentschädigung erhalten.

Sergej, Sankt Petersburg

Wie dem auch sei, offiziell kann eine Zeckenversicherung niemals verpflichtend sein. Wenn sie im Paket mit anderen Dokumenten angeboten wird, muss der Versicherungsnehmer ihrer Ausstellung zustimmen. Andernfalls ist die Aufnötigung einer solchen Dienstleistung rechtswidrig, und man kann sie getrost ablehnen.

 

Zahlen Versicherungen bei 'Anti-Zecken'-Policen?

Es gibt keine eindeutige und vollständige Statistik über die Auszahlungen und 'Nichtauszahlungen' der Versicherungsgesellschaften bei Zeckenversicherungen. Es gibt jedoch zahlreiche Kundenrezensionen, aus denen sich ein recht objektives Bild ergeben lässt.

Im Großen und Ganzen zahlen die Versicherungsgesellschaften in den meisten Fällen die Versicherungssummen bei Eintritt des Versicherungsfalls gewissenhaft aus. Je größer das Unternehmen, desto seltener kommt es dort vor, dass Zahlungen umgangen werden. Allerdings gibt es auch bei großen Unternehmen häufig Probleme. Insbesondere können die Kontakte zu medizinischen Einrichtungen in kleineren Städten schlecht ausgearbeitet sein, was für die Kunden zu entsprechenden Problemen führt: Unmöglichkeit, einen Teil der Leistungen über die Versicherung zu erhalten, Schwierigkeiten bei der Interaktion mit der Versicherung selbst in der einen oder anderen Situation.

Probleme mit den Zahlungen können auch dann auftreten, wenn die Krankheit nicht eindeutig mit einem Zeckenbiss in Verbindung gebracht werden kann. Hat der Versicherte beispielsweise keinen Parasiten an sich entdeckt, bei ihm wurde aber eine Enzephalitis diagnostiziert. Da es einen alternativen Ansteckungsweg über die Milch infizierter Ziegen und Kühe gibt, kann die Versicherung in einem solchen Fall die Bezahlung der Behandlung verweigern, mit der Begründung, dass der Versicherungsfall – ein Zeckenbiss – nicht eingetreten sei.

Ein offener Betrug an Kunden kommt äußerst selten vor.

Bewertung

Ich gehe jedes Jahr auf Wanderungen, in Zeckengebieten mindestens alle zwei Jahre. Ich versichere mich regelmäßig. Früher habe ich die ganze Familie versichert, aber jetzt ist meine Frau über die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) versichert, die Kinder erhalten sie kostenlos. Deshalb kaufe nur ich eine Versicherung bei der Alfa-Versicherung. Es gab einmal einen Versicherungsfall, allerdings nicht während einer Wanderung, sondern einfach im Garten. Ich habe eine Borreliose-Zecke eingefangen. Ich habe alles wissenschaftlich korrekt gemacht, sie zur Analyse gebracht, Borreliose wurde in der Zecke gefunden, aber sie hatte sich noch nicht vollgesogen. Mir wurde ein Antibiotikum verschrieben, ich habe die ganze Kur genommen und bin nicht krank geworden. Alles war kostenlos nach Vorlage der Police.

Jewgeni Rusberg, Miass

 

Meinung erfahrener Naturfreunde

Um schließlich aus erster Hand Informationen zu erhalten, haben wir unsere Kollegen und Bekannten, die oft beruflich oder aus Berufung in der Natur unterwegs sind, gefragt, ob sie sich gegen Zecken versichern oder nicht. Und das haben sie uns gesagt…

Ich habe noch nie in meinem Leben eine solche Versicherung abgeschlossen. Jedes Jahr fahre ich 5-6 Mal aufs Feld – mit Studenten und allein – um Material zu sammeln. Ich habe schon oft Zecken von mir entfernt. Aber unsere Region ist nicht FSME-gefährdet, und Borreliose habe ich noch nie 'erwischt' (vielleicht habe ich sie mir in jungen Jahren zugezogen, aber wer kann sich daran erinnern, wovon die Temperatur gestiegen ist). Irgendwie erscheint mir diese Bedrohung nicht ernst genug, um regelmäßig für eine Versicherung zu zahlen.

Nikolai Dmitrijewitsch Wasko, außerordentlicher Professor am Lehrstuhl für Zoologie, Entomologe

Sowohl als ich in Russland lebte als auch nach meinem Umzug in die USA habe ich keine Zeckenversicherung abgeschlossen. In Russland hatte ich kein Geld dafür, in den USA deckt eine normale Krankenversicherung die Behandlung aller durch Zecken übertragenen Krankheiten ab. Außerdem habe ich selbst mit Zecken gearbeitet; wir haben Herde des Rocky-Mountain-Fleckfiebers untersucht und mehrere Saisons auf Ebenen gearbeitet, die buchstäblich von Zecken wimmelten. Klar, ich hatte ausgezeichnete Zeckenschutzmittel, aber selbst wenn einer der Parasiten meine Haut erreicht hätte und ich mich infiziert hätte, hätte die Versicherung gegriffen. Soweit ich weiß, gibt es inzwischen in Russland eine gesetzliche Krankenversicherung (GKV), bei deren Vorliegen spezielle Zeckenbiss-Versicherungen nicht erforderlich sind.

Alexander Moigasch, Doktorand am Tennessee-Institut

Ich halte eine Zeckenversicherung für ein rein kommerzielles, wenig nützliches Produkt. In der Wildnis gehen Gefahren nicht nur von Zecken aus, sondern auch von vielen anderen Faktoren, von denen einige um ein Vielfaches gefährlicher sind. Wenn ich zu einer Tour in den Altai oder ins Sajangebirge aufbreche, stellen für mich mögliche Verletzungen, Verbrennungsrisiko und das Wetter eine größere Gefahr dar. In meinem ganzen Leben habe ich vielleicht fünfmal Zecken von mir entfernt. Dies geschah immer unter Bedingungen, in denen es physisch unmöglich war, sie zur Analyse zu bringen oder eine Klinik aufzusuchen – Hunderte Kilometer von der nächsten Siedlung entfernt. Sollte sich nach einem solchen Vorfall während einer Wanderung eine Krankheit bei mir entwickeln, bezweifle ich, dass die Behandlung von der Versicherung gedeckt wäre. Ich weiß es allerdings nicht genau. Wie dem auch sei, ich lasse mir alle paar Jahre eine FSME-Impfung geben und schlafe bei Wanderungen ruhig, ohne jede Versicherung.

Pawel Osortschak, Meister des Sports im Bergtourismus

Ich bin 5-6 Monate im Jahr unterwegs, größtenteils an Orten, die Menschen äußerst selten oder gar nicht besuchen. Einmal im Jahr versuche ich, in der Arktis zu sein, jedes Jahr bin ich in tropischen Wäldern und organisiere regelmäßig Expeditionen und Fahrten in die Taiga in Sibirien oder Kanada. An diesen Orten leben unzählige verschiedene Parasiten, und Zecken gehören nicht zu den gefährlichsten oder häufigsten. Es gibt dort Blutegel, Fliegen, Sandflöhe, Malariamücken, Bremsen und Dasselfliegen. Daher muss man sich mit sehr starken Mitteln schützen, von Repellentien mit DEET bis hin zu spezieller Kleidung. Bei richtiger Anwendung bieten all diese Mittel einen sehr zuverlässigen Schutz. Infolgedessen haben mich Zecken in meinem ganzen Leben und bei tausenden Kilometern durch wilde Wälder vielleicht zwei- oder dreimal gebissen. Wenn ich mich gegen sie und alle anderen Parasiten einzeln versichern würde, käme ich nicht über die Stadtgrenzen hinaus – es bliebe kein Geld übrig. Daher schließe ich nie eine spezielle Versicherung ab, außer wenn eine Versicherung für ein erforderliches Visum notwendig ist. Ich bin nicht sicher, ob das absolut richtig ist, aber ich habe eine Standardversicherung und die Fähigkeit, typische Gefahren zu vermeiden. Daher sehe ich keine Notwendigkeit für eine Zeckenversicherung.

Igor Matienko, Zoologe, Reisender

Wenn Sie, liebe Leser, Erfahrung mit dem Abschluss und insbesondere der Nutzung einer Zeckenversicherung haben, erzählen Sie uns bitte in den Kommentaren unten davon. Das wäre sehr hilfreich für andere Besucher unserer Website, die noch entscheiden, ob sie eine Versicherung abschließen sollen oder nicht.

 

Nützliches Video zur Impfung gegen Frühsommer-Meningoenzephalitis (FSME)

 

Video-Information: Wie Sie bei der Behandlung eines Zeckenstichs nicht zu viel bezahlen